Справочник страхования

19. Страхование – это бизнес

Страхование – это бизнес со всеми его взлетами и падениями, с законами и правилами предпринимательства, с борьбой за выживание среди конкурентов. Суть страхового бизнеса состоит в том, что клиент, покупая страховку, приносит деньги страховщику. Заключение договоров страхования со страхователями – для страховщика является видом предпринимательской деятельности, который существует потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Если страховой случай во время действия страховки не произошел и страховщик не выплачивал клиенту страховое возмещение, деньги клиента остаются у страховщика. Страховщик в данном случае заработал финансы. Из уплаченных страховых взносов клиентов страховщик формирует денежные фонды. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение из этих фондов. Бывает так, что, например, за один календарный год страховщик собирает сумму страховых взносов намного меньшую, чем он выплатил в качестве страхового возмещения. Бизнес становится под угрозу разорения. Но обычно страховщики занимаются осуществлением не одного, а нескольких видов страхования. Если один из видов приносит убыток, то другие выручают. Например, очень рисковый вид – страхование транспорта. Допустим, страховщик по данному виду страхования получил от клиентов за один календарный год сумму страховых взносов в размере 1 млн рублей. Год закончился. Страховщик подводит итоги по данному виду страхования. Оказывается, что за этот год страховщик выплатил страховых возмещений в сумме размером 1 млн 500 тыс. рублей. Проигрыш очевиден. Но за этот же год собрано много страховых взносов по страхованию такого имущества, как недвижимость (например, 5 млн рублей). Страховых случаев за год по этому виду страхования было мало, и страховщик выплатил клиентам в качестве страхового возмещения всего 0,5 млн рублей. По данному виду страхования страховщик заработал 4,5 млн рублей. На следующий год, решает страховщик, он будет ограничивать прием на страхование автомобилей, но постарается увеличить количество оплаченных страховок по недвижимости. Таким образом, страховщик старается создавать сбалансированность видов страхования для того, чтобы удержать свой бизнес на плаву.

Страховщики формируют денежные фонды не только за счет сборов денег за оплату страховок клиентами. Страховщики активно инвестируют активы, т. е. вкладывают деньги в другие виды деятельности, которые приносят доход, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий. Страховые организации не имеют права заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Страховой организации свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств.

Страховые организации вправе осуществлять любые виды страхования, разрешенные законом. Все зависит от возможностей и желания страховщика. Один страховщик может заниматься, например, только страхованием всех видов имущества, получив лицензию именно на этот вид страхования. Другой страховщик осуществляет страхование жизни человека. Третий берет на страхование только автомобили. И каждый из них – ас в своем виде страхования. В настоящее время сформировались универсальные страховые компании, в которые можно найти буквально любой вид страхования.

Деятельность страховщиков многогранна. Они в своей работе изучают документы, нормативные акты, соответствующие законы, постановления, ведут делопроизводство и документооборот согласно законодательству. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия, формируют страховые резервы. Поскольку успех работы страховых организаций напрямую зависит от количества клиентов, которые будут доверять им и останутся с ними, как говорится, на всю оставшуюся жизнь, страховщики не сидят сложа руки. Они извлекают уроки из общероссийского и зарубежного опыта работы страховых организаций. Для привлечения клиентов страховщики разрабатывают и реализуют все новые стратегии управления страховой деятельностью, создавая конкурентные преимущества страховой фирмы. Они строят прогнозные планы, совершенствуют тактику и механизмы управления текущей страховой деятельности. Страховщики создают элементы корпоративной культуры. В каждой страховой фирме складываются своя собственная корпоративная культура и правила офисного этикета. Страховщики ищут эффективные методы управления персоналом. Они вырабатывают стратегию формирования команды единомышленников, правила работы в команде, используют внутреннюю мотивацию команды, воспитывают в сотрудниках корпоративный дух. Руководители-страховщики учитывают психологические аспекты подбора персонала для страховой компании. Проводят мероприятия по профессиональной и социальной адаптации персонала в страховой организации, аттестацию персонала. Выделяют средства для обучения и переподготовки персонала, мотивируют его труд. Имеют системы заработной платы, поощрений, наказаний. Так, уделяя большое внимание персоналу, страховщики постоянно совершенствуют технологию обслуживания клиентов. Они организуют эффективное управление взаимоотношений с клиентами, работают с обращениями клиентов, разрабатывают технику эффективных продаж страховых продуктов.

В настоящий период времени в России сложился рынок страховщиков, но не рынок страхователей. В народе еще недостаточно развита культура страхования, еще живы воспоминания о развале СССР, когда миллионы людей потеряли деньги в накопительных видах страхования. В те времена в момент рождения ребенка все мамы и папы, дедушки и бабушки заключали договоры страхования, согласно которым копили деньги для детей к совершеннолетию, к свадьбе. Правда, и была-то всего одна страховая организация – Госстрах. А теперь людям старшего поколения очень трудно поверить в то, что их заново не обманут. Они же негативно влияют на молодых людей, которые хотят пойти в страховую компанию за покупкой страховки. В период становления нового Российского государства образовалось большое количество страховых компаний, и разобраться в их многообразии людям всех возрастных категорий очень сложно. С введением «автогражданки» в 2003 г., руководствуясь законом, миллионы людей потянулись к страховщикам, возрос интерес к работе страховщиков.

В условиях жесткой конкуренции между страховщиками современный клиент имеет возможность выбирать страховщика. Он может уйти от одного страховщика к другому, если один из них клиенту в чем-либо не угодил.