Справочник страхования

3. Что такое страховой продукт? Как его покупают?

Покупая страховку, мы покупаем особый, невидимый продукт: его не потрогаешь руками, не попробуешь на вкус, не определишь цвет. Покупка, конечно, специфическая, и без теоретических и практических знаний о ее сути не обойтись.

Современные российские страховщики научились выпускать конкурентоспособные страховые продукты. Люди привыкли думать, что продукт – это еда. Продукты питания, как говорим мы все. Однако слово «продукт» в современном обществе употребляется в более широком смысле. Продуктом является любой результат человеческой деятельности. Вывели новый сорт растения – это продукт, выпустили автомобиль – тоже продукт. Производители выпускают продукты и в виде разнообразных услуг. К примеру, мастер-меховщик отреставрировал поношенную шубу, так он оказал услугу своему клиенту. Меховщик произвел продукт: это была кропотливая работа по ремонту мехового изделия, иными словами, все действия, которые мастер вложил, исполняя свою услугу. Меховщик продал свой продукт клиенту и получил за него деньги. Такой же продукт скорняк продаст другому, третьему клиенту. Этот продукт, подобно продуктам питания, имеет свое название: услуга по реставрации мехового изделия. Меховщик может производить разные продукты, например консультацию клиентов по восстановлению поношенного меха, даст рецепт ингредиентов, способных улучшить старый мех. Меховщик тоже продаст эти продукты за деньги. Перечень продуктов, которые выпускает этот мастер в виде различных услуг, вывешивается на листе бумаги в фойе для того, чтобы клиент мог ознакомиться не только с названием продуктов, но и с их стоимостью. Перечень услуг можно увидеть также в химчистке, в конторе у адвоката, в салонах сотовой связи. Каждая конкретная услуга – это отдельный продукт, имеющий свое название и подразумевающий порядок и приемы действий производителя услуг, а также условия их осуществления.

Чтобы лучше понять, что же такое страховой продукт, можно представить услуги фирм сотовой связи. Прежде всего операторы сотовой связи устанавливают специальное оборудование для того, чтобы связь заработала. Затем они организуют офисы, там они будут принимать граждан, которым будут продавать свои услуги. Для того чтобы выживать в конкурентной борьбе между другими операторами сотовой связи, они должны предлагать клиентам много разных услуг. Но как можно предоставлять разные услуги, если услуга операторов сотовой связи вроде бы одна – дать возможность людям говорить по беспроводной связи? Как же ее можно разнообразить? Оказывается, можно. Штат сотрудников трудится над составлением тарифных планов. Тарифный план – это и есть продукт деятельности операторов сотовой связи. На сегодняшний день тарифных планов десятки, каждый из них имеет свое собственное название («Три любимых номера», «Все свои», «Звонок другу»), поэтому данные продукты нельзя перепутать. Каждый такой продукт имеет свои собственные критерии. В фирмах сотовой связи на столах лежат стопочки листов бумаги, на которых подробно расписаны все условия каждого из тарифных планов. И каждый клиент может подобрать наиболее выгодный тариф для своих собственных нужд. Так клиент пользуется разнообразными продуктами, выпускаемыми операторами сотовой связи. Если клиент не понял то, что написано на бумаге, он имеет возможность расспросить менеджера об условиях каждого тарифного плана: есть ли абонентская плата или нет, есть ли возможность осуществлять звонки в долг в случае обнуления счета, какая тарификация удобнее: посекундная или поминутная, и т. д.

Примерно то же в страховании. Если клиент хочет застраховать свою жизнь, он идет за страховой услугой к страховщику. Можно подумать, что страховщики предлагают одну услугу по страхованию жизни, другую – по страхованию жилья, третью – по страхованию транспорта и т. д. На самом деле это так. Но! Услуга по страхованию жизни может состоять из нескольких различных программ подобно тарифным планам сотовой связи. Каждая программа имеет свое собственное название. Например, программа страхования жизни может называться «Отдыхай, пенсионер», «Средства на учебу», «Свадебный подарок». Услуга по страхованию жилья также может состоять из различных программ, например она может иметь название «Надежда новосела», «Сезон спокойствия», «Радостный отпуск». Услуга по страхованию транспорта может содержать программы «Страховка выходного дня», «Длинная дорога», «Удачная поездка».

Каждая программа имеет свои условия, страховые тарифы, сроки страховых выплат и т. д. Каждая программа разрабатывается специальным штатом сотрудников исходя из потребностей клиентов на данный момент развития экономической системы в стране. Затем программа утверждается руководством страховой компании. Все – продукт готов. Он изложен в письменном виде и введен в делопроизводство страховщика. О нем можно прочитать в рекламных проспектах. Во время посещения страховой компании о нем можно подробно расспросить представителей страховщика. Как менеджеры фирм сотовой связи прекрасно знают условия всех тарифных планов, так и страховые менеджеры (агенты, брокеры) готовы донести до клиента все тонкости и детали любой из страховых программ (страхового продукта).

Например, бабушка в возрасте 68 лет хочет помочь внуку, которому пока еще 11 лет, по окончании школы поступить в институт. Пенсионерка желает в будущем дать денег своему любимому внуку, но на данный момент времени у нее нет достаточной суммы для оплаты института, да и внук еще не дорос до поступления в вуз. Бабушка примерно знает, какая сумма денег понадобится внуку для оплаты вуза. Пусть в нашем примере это будет сумма в 2000 долларов. Бабушка уже старательно копит эту сумму в Сбербанке, но волнуется о том, что жизнь ее в любой момент может закончиться, и собирать деньги будет некому. Она дожила до того возраста, когда человек понимает, что не за горами летальный исход. Родственница посоветовала ей копить деньги в страховой компании, одновременно застраховав свою жизнь на 2000 долларов, которые бабушка мечтает дать внуку. При посещении страховщика бабушка поначалу растерялась от разнообразия накопительных программ (страховых продуктов), но она смогла подобрать тот вариант, который наиболее устраивал ее. Сначала страховой консультант предложил ей один из страховых продуктов, т. е. страховую программу, которая называется «Пожизненное страхование пенсионеров». Однако согласно условиям программы сама бабушка никогда не получит накопленные деньги, их получит только выгодоприобретатель, которого она назначит (т. е. внук) в случае ее смерти. Вариант накопления вроде бы хорош тем, что бабушка ни при каких условиях не снимет деньги со счета и, может быть, в ущерб себе, но накопит деньги для внука. Так она позаботится о внуке: после ее смерти внуку достанутся деньги. Однако неизвестно, когда это событие случится, а 2000 долларов должны быть накоплены именно ко времени поступления ребенка в институт. Условия вышеназванной программы не позволят внуку иметь деньги в желаемый срок в том случае, если бабушка переживет то время, когда внук будет поступать в институт. А сама она не сможет, как уже говорилось, получить эти деньги, потому что программа изначально не предполагает этого. Бабушку не устроил предложенный страховой продукт «Пожизненного страхования пенсионеров», содержащий такие условия накопительного страхования, которые в данный отрезок времени не нужны нашей бабуле. Бабушке понравилась другая программа, иными словами, другой страховой продукт. Он имел название «Для любимых наследников». Бабушка подсчитала, сколько лет осталось внуку до поступления в институт: 6 лет. Она и застраховала свою жизнь на 6 лет. За 6 лет она накопит 2000 долларов, в конце срока страхования она сама имеет право забрать деньги (именно так предполагает данная программа), которые затем собственноручно отдаст внуку для осуществления возможности поступления в коммерческий вуз. В случае, если в период накопления по программе «Для любимых наследников» (например, через 2 года) бабушка уйдет из жизни, то внук сразу не получит деньги. Он согласно условиям данной программы получит 2000 долларов только в конце 6-го года накопления, когда бабушки уже 4 года не будет в живых. Вот такие условия страхования были заложены в страховом продукте «Для любимых наследников».

Для того чтобы совсем не запутать читателя, мы привели в качестве примера приблизительную суть только двух страховых программ, называемых страховым продуктом. По страхованию жизни существуют десятки программ, по страхованию недвижимости, транспорта – тоже. Каждая страхования компания независимо друг от друга разрабатывает новые и новые, свои собственные страховые программы. Страховщик тщательно обучает своих сотрудников, которые обязаны знать на «отлично» все страховые продукты. Они не должны путаться в объяснении каждой конкретной программы и тем более путать клиента. Клиент должен ясно и четко понимать, на какие условия страхования он идет: в каких случаях он получит (или не получит) страховую выплату, кто может являться выгодоприобретателем, какие права будут иметь страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель и т. д.