Справочник страхования

9. Обязательное и добровольное страхование

В настоящее время в России осуществляется обязательное и добровольное страхование на основании Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Статья 3 указанного Закона дает общие положения об обязательном и добровольном страховании. А гл. 48 ГК РФ регулирует договорные отношения между страховщиком и страхователем.

Добровольным является страхование, при котором страхователь и страховщик заключают договор страхования только в результате их свободного волеизъявления. Статья 3 указанного Закона прямо указывает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Статья 935 ГК РФ определяет, что на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Это означает, что в настоящее время никто не может заставить человека застраховать свою жизнь или здоровье, он может сделать это только на добровольной основе.

Суть обязательного страхования состоит в том, что специальными законами РФ возлагается обязанность на указанных в этих законах лиц страховать (ст. 935 ГК РФ):

1) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Лица, указанные в специальных законах, могут быть как физическими, так и юридическими лицами. Например, всем известная «автогражданка» регламентирует обязательное страхование ответственности автовладельцев и физическим, и юридическим лицам.

Федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования определяются условия и порядок осуществления обязательного страхования. Федеральные законы о конкретных видах обязательного страхования содержат положения, определяющие:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) порядок определения размера страховой выплаты;

9) контроль за осуществлением страхования;

10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

11) иные положения.

Кроме того, порядок осуществления обязательного страхования регламентирует ст. 936 Гражданского кодекса РФ. Лицо, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователь), осуществляет обязательное страхование путем заключения договора страхования со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Итак, каждым конкретным законом, который возлагает обязательность страхования, определяются объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, а также минимальные размеры страховых сумм. Например, Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (с изм. и доп. от 7 августа 2000 г., 10 января 2003 г., 22 августа 2004 г., 9 мая 2005 г.) указывает, что лицом, которое обязано осуществить страхование, является организация, эксплуатирующая опасный производственный объект. В ст. 15 данный Закон предусматривает обязательное страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Минимальный размер страховой суммы – 100 000 рублей, 1 000 000 рублей, 7 000 000 рублей – зависит от количества опасных веществ, которые получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются организацией, эксплуатирующей опасный производственный объект. Или, например, нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования. Страховая сумма при этом не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда. Более подробно о специальных законах, возлагающих обязанность страхования, читайте в статье «Перечень законов, вменяющих обязанность стать страхователем» (глава 3 «Информация для страхователя»).

Последствия нарушения правил об обязательном страховании прописаны в ст. 937 ГК РФ. Лицо, на которое специальный закон возложил обязанность осуществить обязательное страхование, должно выполнить свою обязанность, иначе оно несет ответственность перед выгодоприобретателем. В чем заключается ответственность? При наступлении несчастного случая оно обязано выплатить деньги в том размере, как если бы это сделала страховая компания. Кроме того, с указанного лица взыскиваются по иску суммы, неосновательно им сбереженные, и начисляются на эти суммы проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В свою очередь лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.